ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ ЗА НЕВОЗВРАТ КРЕДИТА СОЛИДАРНА

Дела по искам, возникающим при заключении, обеспечении, исполнении и прекращении кредитных договоров, а также при признании их недействительными, такие дела подлежат рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства в случае, если одной из сторон является физическое лицо, а требования взаимосвязаны между собой и раздельное их рассмотрение невозможно.

В частности, это могут быть иски банка (другого финансового учреждения) к физическому лицу - заемщику и к юридическому лицу - поручителю или наоборот, которые возникли из одних и тех же правоотношений - получение кредита.
Договор поручительства имеет дополнительный (акцесорний) к основному обязательству  - кредитного договора - характер и заключается именно для обеспечения выполнения последнего, а поручитель в соответствии с частью первой статьи 554 ГК отвечает перед кредитором, по общему правилу, солидарно с заемщиком, если договором поручительства не установлено его дополнительную (субсидиарную) ответственность. Невозможность отдельного рассмотрения этих договоров может быть связана, в частности, с определением суммы задолженности, способа исполнения обязательства и другими условиями договоров.

Вместе с тем, поскольку предъявление иска к солидарных должников является правом, а не обязанностью банка или другого финансового учреждения (часть первая статьи 543 ГК), в случае предъявления иска к каждому из них отдельно суды должны учитывать определенную ГПК компетенцию судов по рассмотрению гражданских дел.

В частности, иск банка (другого финансового учреждения) к юридическому  лицу – поручителю  с привлечением физического лица - заемщика в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, подлежит рассмотрению в порядке хозяйственного судопроизводства.

Законодательство Украины не предусматривает обязанности банка или другого финансового учреждения (кредитора) информировать поручителя перед заключением договора поручительства о финансовом и/или другое состояние заемщика. Поскольку лицо осуществляет свои гражданские права свободно, по своему усмотрению (часть первая статьи 12 ГК), а порукой может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объеме (право выбора), то неудовлетворительное имущественное положение заемщика не является основанием для признания договора поручительства недействительным.

С учетом статей 553-554 ГК договор поручительства заключается кредитором по обязательствам, которые обеспечиваются поручительством, и поручителем. Поскольку заемщик не является стороной договора поручительства, а стороной в обязательству, обеспеченному поручительством, действующее законодательство Украины не предусматривает обязанности кредитора или поручителя получать согласие заемщика на заключение договора поручительства. Вместе с тем это не означает, что по иску заемщика такой договор поручительства не может быть признано недействительным, если будет доказано, что он сужает его права или расширяет обязанности, в частности, предусматривает оплату услуг поручителя должником в соответствии с требованиями статьи 558 ГК, или доказано злонамеренную договоренность кредитора с поручителем.

Договор об открытии кредитной линии является одним из видов кредитного договора, а кредитная линия - одной из форм ее кредитования, в которой в пределах установленного лимита производится выдача и погашение кредита несколькими частями (траншами). Поскольку в этом договоре предусмотрено все существенные условия, необходимые для кредитного договора, то обязательства по предоставлению кредита является действительным с момента заключения кредитного договора - договора об открытии кредитной линии. В связи с приведенным суды должны исходить из того, что в силу положений статей 509, 533, 638, 1054 ЦК отсутствуют основания для признания договора поручительства недействительным вследствие заключения после него дополнительных соглашений о предоставлении очередного транша.

Согласно части первой статьи 559 ГК прекращения договора поручительства связывается с изменением обеспеченного обязательства при отсутствии согласия поручителя на такую смену и при условии увеличения объема ответственности поручителя. При этом объем обязательства поручителя определяется как условиями договора поручительства, так и условиями основного договора, которым определен объем обязательств должника, обеспечение выполнения которых поручитель осуществляет. Однако если в договоре поручительства предусмотрено, в частности, возможность изменения размера процентов по основному обязательству и сроков их выплаты и т.п. без дополнительного уведомления поручителя и заключения отдельного соглашения, то это условие договора стала результатом договоренности сторон (банка и поручителя), а, следовательно, поручитель дал согласие на изменение основного обязательства.

Если в договоре поручительства такие условия сторонами не согласованы, а по обстоятельствам дела не усматривается информированности поручителя и его согласия на увеличение размера его ответственности, то в соответствии с положениями части первой статьи 559 ГК поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. В этом случае поручитель имеет право на предъявление иска о признании договора поручительства прекращенным.

При разрешении споров с участием имущественных поручителей суды должны исходить из того, что согласно статье 11 Закона Украины «О залоге», статей 1, 11 Закона Украины «Об ипотеке» имущественный поручитель является залогодателем или ипотекодателем. Согласно статьи 546 ГК залог (ипотека) и поручительство являются разными видами обеспечения, поэтому нормы, регулирующие поручительство (статьи 553-559 ГК) не применяются к правоотношениям кредитора по имущественным поручителем, поскольку он отвечает перед заставо/ипотекодержателем за исполнение должником основного обязательства исключительно в пределах стоимости предмета залога/ипотеки.
В связи с этим солидарная ответственность должника и имущественного поручителя нормами ГК не предусмотрена.

Согласно части четвертой статьи 559 ГК поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

При решении таких споров суд должен учитывать, что согласно статье 526 ГК обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Следовательно, если кредитным договором не определены иные условия исполнения основного обязательства, то в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору срок предъявления кредитором к поручителю требования о возврате полученных в кредит средств должен исчисляться с момента наступления срока погашения обязательства в соответствии с такими условиями, то есть с момента наступления срока исполнения обязательства в полном объеме или в связи с применением права на возврат кредита досрочно. Таким сроком не может быть только неуплата очередного платежа.

Предъявлением требования к поручителю есть как направление/вручения ему требования о погашении долга (в зависимости от условий договора), так и предъявления к нему иска. При этом в случае предъявления требования к поручителю кредитор может обратиться в суд в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства.

С учетом положения статьи 1282 ГК наследники должника при условии принятия наследства являются должниками перед кредитором в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. При этом наследники несут обязательства погасить начисленные проценты и неустойку только в том случае, если они совершены заемщику за жизнь. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с лицом заемщика и не могут присуждаться к уплате наследниками.

Поручитель принимает на себя обязательства отвечать за исполнение кредитного договора за должника (статьи 553-554 ГК), а также за любого должника в случае перевода долга или смерти должника, если это указано в договоре поручительства.

В соответствии со статьей 523 ГК поручительство или залог, установлена другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником, а в соответствии со статьей 607 ГК обязательство прекращается невозможностью его исполнения в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Таким образом на поручителей может быть возложена ответственность за нарушение должником обязанности по выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика только при наличии у заемщика правопреемника, принявший наследство, и согласия поручителя отвечать за любого нового должника, зафиксированное в том числе в договоре поручительства.

В случае смерти поручителя (кроме случаев имущественного поручительства), учитывая положения статьи 607, части первой статьи 608 ГК, а также сущности поручительства как личного обязательства отвечать за надлежащее исполнение основного обязательства, наследники поручителя не являются солидарными должниками по кредитным договором.